Lichvolapka odhalí neférovou, a proto neplatnou úvěrovou smlouvu

Pan Marek si půjčil přes 900 tisíc korun a splatil už více než 1,5 milionu korun, než začal mít finanční problémy. Organizace Člověk v tísni (ČvT) mu pomohla a nebankovní společnosti na jeho účet vrátily dohromady přes 600 tisíc korun. Podobných, tzv. smírných dohod s úvěrovými společnostmi pomohli dluhoví poradci ČvT uzavřít v poslední době už stovky.

Někteří věřitelé stále řádně neprověřují schopnost dlužníka splácet či poskytují úvěr s  nemravně vysokým úrokem. „Abychom orientaci lidem v nesnadné problematice usnadnili, vyvinuli jsme nástroj „Lichvolapka“. S jeho pomocí si každý může jednoduše a rychle ověřit, zda je jeho úvěr v souladu se zákonem,“ sdělila Deníku Vektor Eva Kroupová, mediální koordinátorka Sociálních a vzdělávacích programů ČvT.

Kvůli péči o rodiče se ocitl v dluhové pasti

Po autonehodě rodičů se čtyřicátník Marek (jméno je změněno z důvodu ochrany soukromí) rozhodl pracovat „na volné noze“. Chtěl si lépe organizovat čas, aby jim mohl vypomáhat. Jenomže mu klesly výdělky a postupně nezvládal platit své závazky. K  jedné kreditní kartě, kterou čerpal revolvingový úvěr, přibyla další a pak další, až jich měl od různých nebankovních společností celkem šest.

„Měsíčně měl v průměru zaplatit 75 tisíc korun, dle čerpání a výše úroků jednotlivých revolvingových úvěrů. Naštěstí se na nás obrátil včas a chtěl vše aktivně řešit,“ popisuje dluhový poradce Jaroslav Mašek.

Nepřiměřená výše úroků

Společně prostudovali dostupné dokumenty a spočítali, že si Marek sice půjčil přes 900 tisíc korun, jenže zároveň už splatil více než 1,5 milionu. Následně proto sepsali a podali všem věřitelům návrhy na smírná řešení.

Důvodem bylo podezření, že společnosti poskytovaly úvěry bez toho, aby si ověřily schopnost dlužníka splácet, ale i zjevně nepřiměřená výše úroků. Ve všech případech na tyto argumenty společnosti přistoupily a úvěrové smlouvy ukončily. Na účet pana Marka vrátily dohromady přes 600 tisíc korun, kterými půjčky přeplatil.

Smírné řešení

Podobných smírných dohod pomohli dluhoví poradci ČvT uzavřít v poslední době už stovky. Někteří věřitelé totiž řádně neprověřují schopnost dlužníka splácet či poskytují úvěr s nemravně vysokým úrokem.

„Takové půjčky před finančním arbitrem či u soudu neobstojí, a věřitelé se proto raději snaží s dlužníky dohodnout. Předpokladem smírného řešení ovšem je, že se jedná o spotřebitelský úvěr, nikoliv o úvěr pro podnikatele,“ upřesňuje analytik David Borges.

„Lichvolapka“ provede orientační test

Poradci ČvT chtěli lidem usnadnit orientaci v nesnadné problematice, proto vyvinuli nový nástroj, s jehož pomocí si každý může jednoduše a rychle ověřit, zda je jeho úvěr v souladu se zákonem. Pojmenovali ho Lichvolapka. Vyzkoušet ho lze na portálu Jak přežít dluhy, který provozuje ČvT.

„Stačí vyplnit jen několik údajů o tom, za jakých okolností byl úvěr poskytnut a kolik stojí. Cena půjčky se přitom posuzuje ukazatelem RPSN, který v sobě zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale i různé poplatky, které si věřitelé často účtují. Tento údaj je povinnou součástí každé úvěrové smlouvy,“ upřesňuje autor nástroje David Borges.

Bezplatná pomoc

Kdo zjistí, že půjčka dle orientačního testu není v pořádku nebo bude mít pochybnosti, může požádat o bezplatnou pomoc poradců ČvT prostřednictvím help linky 770 600 800. Ti každou situaci detailně prověří.

„Dokážeme si poradit, i když za námi přijdou lidé, kteří nemají schovanou úvěrovou smlouvu,“ upozorňuje Jaroslav Mašek. „Pan Marek vůbec nepředpokládal, že se mu nějaké peníze vrátí. Když jsem s  ním mluvil naposled, tak mi s potěšením říkal, že rodičům zaplatil rehabilitační pobyt, sám si udělal po dlouhé době dovolenou a část peněz se rozhodl věnovat i na něco bohulibého. Byl jsem rád, že jsme mu mohli pomoct,“ uzavírá dluhový poradce.

Kolik dluží domácnosti bankám?

Podle nově zveřejněné bankovní statistiky ČNB dluhy českých domácností stále rostou. Jak Deník Vektor informoval Jaroslav Krejčí z odboru komunikace České národní banky, objem úvěrů poskytnutých domácnostem v ČR dosáhl v srpnu 2024 výše 2 325 mld. Kč a meziměsíčně vzrostl o 0,5 %, tj. o 10 mld. Kč. Objemově největší položku představují úvěry na bydlení (1 794 mld. Kč v srpnu, meziměsíční nárůst o 0,4 %). Ty tvoří 77 % z celkového objemu úvěrů poskytnutých domácnostem. Objem nevýkonných úvěrů se v srpnu nepatrně zvýšil na hodnotu 30,7 mld. Kč. Jeho podíl na celkovém objemu úvěrů se však nezměnil a již od května 2023 setrvává na úrovni 1,3 %.

Nenechte se do ničeho natlačit!

Jak správně postupovat, pokud chcete získat půjčku od férového poskytovatele? Deník Vektor se dotázal Jany Austové Pikardové, mluvčí společnosti Provident Financial. Doporučuje zaměřit se na tyto tři znaky:

• Licence: Vždy si ověřte, zda má poskytovatel platnou licenci od České národní banky. Licenci si můžete snadno ověřit na webových stránkách ČNB. Pokud se ve složitých seznamech na webu ČNB nezorientujete, dobrým vodítkem je vybírat poskytovatele úvěru mezi členy některé oborové asociace, např. ČBA nebo Asociace nebankovních poskytovatelů úvěrů (APNÚ). Podmínkou členství je totiž platná licence ČNB a dodržování etického kodexu, který zahrnuje zásady férového jednání se zákazníky.
• Jasné a srozumitelné podmínky: Před podpisem smlouvy si důkladně prostudujte všechny podmínky, a to včetně úroků, RPSN a sankcí za pozdní platby. Vše by mělo být srozumitelné a transparentní. Pokud před vámi poskytovatel spotřebitelského úvěru nějaký údaj skrývá, měli byste zbystřit. Jde totiž o znak jisté nesolidnosti. Poskytovatel počítá s tím, že může z určité situace těžit na váš úkor.
• Seriózní jednání: Solidní poskytovatel s vámi bude jednat transparentně a férově. Veškeré podstatné údaje vám poskytne před uzavřením smlouvy. Upozorní vás na vaše práva a povinnosti a zodpoví všechny vaše otázky. Nebude vás do ničeho tlačit a ponechá vám dostatek času na to, abyste si mohli smluvní podmínky důkladně prostudovat.

Zdroje: Člověk v tísni, Jak přežít dluhy, ČNB, Provident Financial