Mladí řidiči v UK kupují pojištění na Instagramu. Podvody dorazí i k nám
foto: Claim Solutions Scotland Ltd, licence CC BY-NC 4.0/Ilustrační foto
Nákup povinného ručení přes Instagram, platba přes WhatsApp, PDF s potvrzením – ale často zfalšovaným. Pro mladé řidiče v Británii realita.
Pojištění auta se v Británii přesouvá z webů a poboček do chatů. Podle regulátora Financial Conduct Authority si téměř polovina řidičů ve věku 17 až 25 let sjednala povinné ručení přes sociální sítě nebo komunikační platformy. Kanály, který původně vznikly pro komunikaci, se tak staly prodejním místem finančního produktu – bez standardní kontroly identity a hlavně bez záruky, že produkt vůbec existuje.
Přesun prodeje pojištění do nových prodejních kanálů umožnil vznik nového fenoménu, tzv. ghost brokingu. Jde o prodej „pojištění“, které ve skutečnosti funkci krytí rizika vůbec neplní. Zákazník dostane dokument, který na první pohled odpovídá pojistce, ale ve skutečnosti jde buď o zcela fiktivní smlouvu, nebo o reálnou pojistku sjednanou na falešné údaje. Policie pak při kontrole ověřuje, zda je vozidlo vedeno jako pojištěné. Úplně fiktivní smlouva tedy neprojde, ale sofistikovanější varianta podvodu – pojistka sjednaná na zkreslené údaje – fungovat může. Samozřejmě jen do doby, než ji pojišťovna zruší.
Hlavním důvodem pro to, že mladí riskují pochybné praktiky, jsou náklady. Cena pojištění pro mladé řidiče roste a část z nich přestává být schopna ji pravidelně platit. Zároveň sociální sítě snižují náklady distribuce téměř na nulu: kdokoli může vystupovat jako „zprostředkovatel“, komunikovat přes chat a inkasovat platby mimo standardní platební infrastrukturu. Kombinace cenového tlaku a otevřeného kanálu vytváří prostor pro paralelní trh, který funguje vedle regulovaného sektoru.
Psali jsme
V září 2025 bylo 14 procent účtenek, které zaměstnanci předložili firmám k proplacení, padělaných; rok předtím to přitom byla nula. Tvrdí to jedna…
Důsledek se projeví až ve chvíli, kdy má pojištění plnit svou funkci. Řidič, který věří, že je pojištěn, nese při nehodě plné náklady sám. V britském systému to znamená nejen pokuty a zákaz řízení, ale především přímou finanční odpovědnost za způsobenou škodu.
Z pohledu oběti při dopravní nehodě je pak v Británii situace obdobná jako u nás: škodu po nepojištěném řidiči uhradí fond spravovaný pojišťovnami, takže náklady nakonec nesou ostatní řidiči v cenách pojistek.
Regulátor reaguje kampaněmi a doporučeními: ověřovat poskytovatele, kontrolovat záznamy v databázích, vyhýbat se platbám převodem nebo kryptoměnami. Tento přístup ale pracuje s chováním uživatele až po vstupu do transakce. Samotné místo, kde obchod vzniká – sociální sítě a chatovací aplikace – zůstává mimo přímou kontrolu. Distribuční kanál tak dál umožňuje vstup subjektům, které nenesou náklady regulace ani reputační riziko.
Deformace pojistného trhu
Vedle přímých škod mají podvody typu ghost broking i širší dopad na trh. Vytváří iluzi levnějších pojistek, která tlačí na očekávání zákazníků a deformuje cenový signál. Legitimní pojišťovny reagují přísnějším řízením rizika a cen, což dostupnost pojištění pro mladé řidiče dále zhoršuje. Vzniká zpětná vazba: čím vyšší ceny, tím větší motivace hledat neoficiální cestu.
Český trh má zatím jinou strukturu distribuce a silnější roli srovnávačů a regulovaných zprostředkovatelů. Mechanismus, který se rozvinul v Británii, je ale přenositelný: vysoká cena pro rizikový segment, jednoduchý digitální kanál a nízká schopnost zákazníka ověřit produkt. Pokud se tyto podmínky potkají, vznik paralelního trhu bude jenom otázkou načasování.
Navíc, dá se čekat, že další vývoj posune problém z jednotlivých podvodů k vyšší škálovatelnosti. Automatizovaná komunikace, generování dokumentů a cílení na uživatele s omezeným rozpočtem umožní rychlejší šíření podobných nabídek. Trh s pojištěním se tak bude částečně přesouvat do prostředí, kde hlavním produktem není krytí rizika, ale jeho přesvědčivá simulace.