Ovlivnila rychlost online bankovních transakcí pád SVB?
foto: Pixabay/ilustrativní
Díky pádu Silicon Valley Bank vzešla v potaz nová otázka. Online bankovnictví umožňuje zákazníkům vybrat si peníze během několika minut, kdežto žádosti bank o nouzové půjčky se vyřizují dny. Z reakčního hlediska jde o velký nepoměr. Mohl tento faktor ovlivnit vývoj okolností SVB? Pokud by byla možnost žádat o nouzovou půjčku rychleji nebo naopak existovala omezení pro rychlost výběrů, dopadla by celá situace jinak?
Pád Silicon Valley Bank vzbudil celosvětový ohlas. Nad příčinami krachu této banky se spekuluje ve velkém. Co se mohlo udělat jinak? Kdo za to může? Dalo se tomu nějak zabránit? A proč vlastně situace došla tak daleko? Všechny tyto otázky jsou předmětem nejedné ekonomické debaty. Nicméně v poslední době se poukazuje na novou zajímavou souvislost, rychlost online bankovních převodů.
Alex Tabarrok profesor ekonomie zveřejnil na blogu Marginal Revolution svůj názor na toto téma. Poukazuje na fakt, že zatímco pro zákazníky je otázkou několika minut převést peníze mezi účty, banka se při žádosti o nouzovou pomoc pohybuje v řádu dní i týdnů. Zdrojů informací od online médií až po sociální sítě je neskutečné množství, takže davová panika se šíří obrovskou rychlostí. V dnešní době je možné dozvědět se informace sekundy po jejich zveřejnění a každý může naprosto jednoduše odkudkoliv přes online bankovnictví z banky vybrat hromadu peněz. Časy, kdy se kvůli podobným úkonům muselo na pobočky, jsou již dávno minulostí. Pomohla tomu i pandemie viru Covid-19, během níž se vše převedlo do online podoby. „Technicky přívětivá banka s vysoce digitálně propojeným souborem vkladatelů může během několika hodin přijít o 25 % svých vkladů, což se v předchozích érách bankovních runů zdálo nemyslitelné,“ komentuje autor článku.
Psali jsme
Situace spojená s bankou Credit Suisse ještě zdaleka není u konce. Důsledky rychlého sloučení s bankou UBS právě vyplouvají napovrch. Držitelům…
Pro ilustrativní představu, mBank na svých stránkách uvádí, že v České republice je lhůta pro vykonání vnitrostátního převodu peněz mezi bankami stanovená zákonem o platebním styku. Podle něj musí banka odesílatele doručit peníze do banky příjemce nejpozději další pracovní den od zadání platebního příkazu. Tedy maximální délka převodu je jeden den (pokud platbu nezadáváte v pátek), s tím že často jsou převody hotové ještě tentýž den v řádu minut. Navíc většina bank nabízí službu okamžité platby, která umožňuje transakci zpracovat okamžitě a převod trvá sekundy.
Naopak banky musí podstupovat mnohem složitější proces. Pro zaměstnance SVB bylo složité vůbec se vyznat v zastaralém americkém bankovním systému a procesu poskytování nouzových půjček. Do toho bylo nutné vše vyřizovat pouze během úředních hodin, jinak nemáte, s kým se na druhé straně bavit a koho žádat o pomoc, jelikož už se nepracuje. V důsledku zákazníci mohou jednat mnohem rychleji než instituce, kterým reakce trvá podstatně déle. A i když podle některých názorů reakční čas bank nevypadá špatně a vše se v rámci týdne vyřídí, v porovnání s minutami, které jsou potřeba pro vybrání peněz, jde o opravdu dlouhou dobu.
Zda bude cestou stanovit různá omezení pro zákazníky, nebo naopak zefektivnit celkový systém a poskytnout bankám jednodušší přístup k záchranným systémům, se teprve ukáže. Nicméně současná situace není ideální.